Immigrer dans un nouveau pays peut être à la fois exaltant et terrifiant. Non seulement il faut se relocaliser, obtenir un visa et trouver du travail, mais il faut aussi investir dans son bien-être financier tout en s’adaptant à une nouvelle réalité.
Une fois au Canada, vous devez établir et améliorer votre solvabilité. Un bon dossier de crédit peut faciliter l’achat d’une propriété et d’autres biens importants, mais, malheureusement, vos antécédents de crédit n’immigrent pas avec vous.
Ainsi, même si cela peut sembler intimidant, il est primordial de commencer à se constituer un dossier béton dès votre arrivée. Lisez la suite pour découvrir quelques conseils et astuces utiles qui rendront vos démarches moins fastidieuses. Que vous veniez de l’Inde, des Philippines, de la Jamaïque ou de l’Europe, nous pouvons vous aider à mieux comprendre pourquoi et comment établir votre solvabilité au Canada.
Pourquoi est-il important d’établir sa solvabilité au Canada?
L’établissement d’un bon crédit est d’une importance cruciale au Canada, car cela indique aux banques et aux autres prêteurs que vous faites une utilisation responsable de votre argent. Il s’agit d’une condition sine qua non si vous désirez emprunter une grosse somme pour acheter, par exemple, une maison ou une voiture.
Certes, vous pouvez transférer au Canada les économies et actifs financiers que vous détenez dans votre pays d’origine, mais votre cote de crédit, elle, ne voyage pas avec vous. Et si certains nouveaux arrivants se réjouissent d’effacer leur ardoise, d’autres y voient un obstacle de taille. Bref, votre santé financière au Canada passe inévitablement par l’établissement de nouveaux antécédents de crédit.
Qu’est-ce qui détermine votre cote de crédit?
Au Canada, la cote de crédit varie de 300 à 900. Et plus elle est élevée, mieux c’est. Généralement, une cote de crédit égale ou supérieure à 660 est une excellente cote qui vous rend admissible à des emprunts futurs.
Comment obtenir une telle cote? Il est important de régler vos factures à temps et d’éviter les créances impayées; bref, de gérer vos finances de manière responsable. D’autres facteurs peuvent également entrer en ligne de compte :
- La durée de votre dossier de crédit
- Votre revenu
- Vos dettes en souffrance
- Vos défauts de paiement
- Vos soldes de carte de crédit
- Le montant de vos économies
- Votre avoir net
- Vos antécédents en matière de faillite
Un bon dossier de crédit indique aux prêteurs que vous êtes une personne fiable et digne de confiance à qui ils peuvent consentir des prêts importants. Vous devez généralement posséder une bonne solvabilité pendant 18 mois pour être admissible à un prêt – d’où l’importance de commencer à bâtir votre dossier de crédit dès votre arrivée au pays.
Comment établir sa solvabilité au Canada
Ouvrez un compte bancaire
La première étape consiste à vous ouvrir un compte bancaire au plus vite dans une institution canadienne. Ce faisant, vous entamerez une relation avec cette institution et, au fil du temps, celle-ci vous proposera possiblement des produits financiers qui vous aideront à améliorer votre solvabilité. Elle informera également l’agence d’évaluation du crédit de vos antécédents afin que vous puissiez commencer à vous bâtir un dossier de crédit.
Souscrivez un forfait mensuel de téléphonie cellulaire
Un forfait de téléphonie cellulaire est l’un des premiers services publics auxquels souscrivent les personnes qui immigrent au Canada. Et c’est tant mieux, puisque ce type de forfait permet d’effectuer des paiements réguliers, qui peuvent influencer la cote de crédit à la hausse. En effet, bon nombre de fournisseurs de services de téléphonie canadiens déclarent ces mensualités aux agences de notation. Si vous payez vos factures au complet et à temps, vous améliorerez donc peu à peu votre cote de crédit.
Comme tous les fournisseurs ne déclarent pas les historiques de paiement automatiquement, vous pourriez devoir en faire la demande auprès du vôtre. Assurez-vous également de souscrire un forfait téléphonique mensuel, et non un forfait prépayé, car ce dernier ne contribue pas à l’établissement du crédit.
Demandez à votre propriétaire de déclarer votre loyer
Comme votre forfait de téléphonie cellulaire, votre loyer mensuel constitue un bon moyen de prouver que vous êtes financièrement responsable. Si vous louez une maison ou un appartement, vous pouvez demander au propriétaire de déclarer vos paiements de loyer à l’agence d’évaluation du crédit. Il s’agit d’une façon astucieuse d’établir votre solvabilité sans avoir à vous endetter. Toutefois, n’oubliez pas de payer votre loyer à temps, car, autrement, vous risquez plutôt d’influencer votre cote de crédit à la baisse.
Obtenez une carte de crédit avec garantie
Un autre bon moyen d’établir sa solvabilité consiste à se procurer une carte de crédit avec garantie. Ce genre de carte ne peut être obtenue que si l’on effectue préalablement un dépôt. Vous pourriez par exemple verser une avance de 300 $ pour obtenir un crédit de 300 $. Il est beaucoup plus facile d’obtenir ce type de carte de crédit sans satisfaire aux exigences de revenu ou d’antécédents de crédit, puisque c’est votre propre argent qui sert de garantie. Pas étonnant qu’il s’agisse d’une solution fréquemment adoptée par les nouveaux arrivants!
Cela dit, il est judicieux de garder le solde de votre carte de crédit au minimum pour éviter d’affaiblir votre cote. En règle générale, il vaut mieux ne pas dépasser un solde équivalant à 35 % de sa limite de crédit. Par exemple, si votre limite de crédit est de 1 000 $, tâchez de ne pas accumuler un solde de plus de 350 $.
Pensez à y aller doucement et à n’utiliser votre carte de crédit que pour l’épicerie, les paiements mensuels et autres menues dépenses. Vous éviterez ainsi d’accumuler une montagne de dettes sur votre carte. En effet, si vous atteignez votre limite de crédit tous les mois, vous pourriez représenter un risque accru pour les prêteurs. À l’opposé, si vous payez systématiquement la totalité de votre solde, vous augmenterez votre cote et ferez la preuve que vous avez la gestion de vos finances bien en main.
Renseignez-vous auprès de votre institution bancaire pour savoir si elle propose des cartes de crédit spécialement conçues pour les nouveaux arrivants. Bon nombre offrent ce genre de cartes et de produits financiers. Tâchez toutefois de ne pas détenir trop de cartes de crédit à la fois. Limitez-vous à une ou deux et réglez la totalité de votre solde tous les mois.
Une fois que vous avez une carte de crédit, une carte de débit ou un compte bancaire, il est encore plus facile d’envoyer de l’argent par l’entremise de Western Union. Vous pouvez transférer des fonds à vos proches à l’aide de notre appli de transfert d’argent et savoir aisément quand vos destinataires les reçoivent.
Limitez le nombre de vérifications du crédit
Tandis que vous commencez à présenter des demandes de cartes de crédit, tenez compte du nombre de « vérifications approfondies » dont vous faites l’objet. En effet, chaque fois que vous demandez un prêt ou une carte de crédit, le prêteur scrute vos antécédents de solvabilité à la loupe, ce qui fait baisser votre cote de crédit de quelques points. Et si vous présentez une demande pour plusieurs produits d’emprunt, c’est plusieurs points que vous risquez de perdre. Il est donc important de garder cela à l’esprit à mesure que vous tâchez de vous constituer un bon dossier de crédit.
Derniers conseils
Tout en continuant à établir votre crédit au Canada, n’oubliez pas de consulter régulièrement votre dossier de solvabilité et de prendre le temps de le parcourir attentivement. Si vous y relevez des inexactitudes, prenez soin de les signaler à l’agence d’évaluation du crédit. Ne laissez pas de simples erreurs entacher votre cote de crédit!
S’il peut être décourageant de repartir à zéro en matière de crédit au Canada, cela n’a pas à être stressant. Commencez par suivre les quelques étapes simples qui précèdent, et vous cheminerez bientôt sur la voie de la santé financière au Canada.
